Sikrede eller usikrede lån – enkelt forklart

Det er to grunnleggende kategorier som de fleste typer lån faller inn i – sikrede og usikrede lån. Mange har nok hørt betegnelsene, men det er ikke alle som vet hva de ulike låntypene kjennetegnes ved. Det skal denne artikkelen belyse.

Sikrede lån

Sikrede lån er lån der låntager har mulighet for å sette en fysisk eiendel som sikkerhet for at långiver får tilbake pengene sine. I prinsippet sier man at: ”jo, jeg ønsker å låne penger – og jo, jeg har muligheten til å sette en verdifull eiendel i sikkerhet for å bevise at jeg kommer til å nedbetale lånet!”.

Det at man setter noe i sikkerhet betyr at man gir långiver muligheten til å innkassere den verdifulle gjenstanden dersom lånet ikke nedbetales og ender med inkasso. Banken vil ha full mulighet til å holde ”elementet” (ofte bil, hus, hytte eller leilighet) som sikkerhet helt til den siste kronen har blitt nedbetalt på lånet – inkludert renter og alle gjeldende avgifter.

I enkelte tilfeller kan man også sette aksjer, obligasjoner eller løsøre som en sikkerhet for et lån, men da skal det innføres særavtaler med banken. Sikrede lån er vanligvis den beste (og eneste) måten å få utbetalt store mengder penger på. Det er svært få eller ingen banker som i skrivende stund gir muligheten til mer enn en halv million kroner i utbetaling til nordmenn som ikke kan sette noen form for sikkerhet på lånet. Banken vet at det å sette sitt hjem eller en annen eiendom som ”risiko” vil gjøre at man velger å gjøre sitt aller ytterste for å få tilbakebetalt lånet uten videre komplikasjoner. Det er tross alt hjemmet ditt det er snakk om.

Når det kommer til økonomiske utsikter, så kan man enkelt slå fast at sikrede lån er mye billigere enn usikrede lån. De kjennetegnes ved et lavere rentenivå, høyere lånerammer og lengre tilbakebetalingstid. Med andre ord; hvis du har muligheten til å få et sikret lån for å finansiere hytte, bil eller båt, så er dette et meget opplagt valg.

Men vær også oppmerksom på faren ved slike lån. Det er viktig å huske på at hvis du ikke klarer å tilbakebetale et slikt lån, så vil banken ha muligheten til å selge ditt ”sikrede element” for å få pengene sine.
Eksempler på låntyper som ofte har sikkerhet er boliglån og billån.

Usikrede lån – lån uten sikkerhet

Usikrede lån kan på mange måter sies å være det stikk motsatte av et lån med sikkerhet. Långivere (banker) tar en høyere risiko ved å gi slike lån i og med at de ikke vil ha mulighet til å selge låntakers eiendeler dersom lånet blir misligholdt over en lengre periode.

Denne risikoen gjenspeiles dessverre også i form av høye renter og gebyrer.

Når du søker om et lån uten sikkerhet vil banken umiddelbart gjøre en kalkulasjon for å se om du vil være i stand til å betale tilbake lånet på grunnlag av dine økonomiske ressurser. Derfor skal man alltid oppgi inntekt, gjeld, bosted og betalingsanmerkninger når man søker slike lån. Med den informasjonen kan banken lett gå inn og se om de tror at du vil være i stand til å betale ned lånet.

Riktignok er det ikke alltid slik at evne og vilje hører sammen, og derfor er det mange som sliter i lang tid med å betale ned usikrede lån rett og slett fordi de ikke prioriterer å åpne regningene fra Bank Norwegian, YaBank eller SweBank når den månedlige lønnen skal spres utover utgiftene. Husk på at jo lengre et lån vil stå ubetalt, desto dyrere vil lånet bli på sikt. Høye renter vokser seg bare enda større med tiden, noe som etter hvert dessverre kan få ganske dumme konsekvenser.

Eksempler på usikrede lån er kredittkort, forbrukslån og studielån.

OBS! Husk alltid å sjekk med flere banker før du bestemmer deg for hvilket kredittkort eller forbrukslån du skal motta. Det finnes mange norske banker som tilbyr slike finansieringsløsninger og det er svært store forskjeller på rentenivå og fordeler/ulemper.